La Russie cultive des alternatives aux sociétés financières occidentales

TIL FIER des nationalistes russes a été grièvement blessé lors de l’effondrement de l’Union soviétique. La Russie sans communisme n’était pas seulement plus comme son ennemi l’Occident, mais le pays est également devenu redevable à l’architecture financière occidentale en adoptant le capitalisme. Visa et Mastercard ont établi un confortable duopole de cartes bancaires. Et RAPIDE, un réseau belge de messagerie interbancaire, a été retenu pour les transactions nationales ainsi que transfrontalières.

Pourtant, il a fallu attendre l’annexion de la Crimée en 2014 pour que ces indignités soient considérées comme des vulnérabilités aiguës. L’Amérique et l’Europe ont imposé des sanctions conçues pour nuire aux banques russes qui se comportent mal et aux copains du président Vladimir Poutine. Visa et Mastercard ont brièvement bloqué les cartes émises en Crimée ou par des banques sur liste noire. Les sénateurs américains et le Parlement européen ont demandé que la Russie soit coupée de RAPIDE (même s’il reste connecté). La crise économique qui a suivi « a déclenché l’innovation et la réflexion sur ce qui se passe », explique Tom Keatinge du Royal United Services Institute, un groupe de réflexion. La banque centrale publie désormais des rapports réguliers sur sa stratégie de « souveraineté des paiements ».

Au cœur de ce plan se trouve un rival maison de Visa et Mastercard. La banque centrale a mis en place un système de paiement (NSPK) avec sa propre carte, nommée Mir (« monde », ou « paix », en russe). Les législateurs ont adopté une loi obligeant Visa et Mastercard, en effet, à faire traiter leurs paiements dans une chambre de compensation appartenant au système de paiement russe. En 2019, le NSPK a réalisé 11,9 milliards de roubles (160 millions de dollars), soit les trois quarts de ses revenus, en facturant des frais de compensation aux marques de cartes étrangères. Ces produits lui ont permis de réduire le taux de commission de Mir à 0,8 %, bien en deçà des frais d’interchange de carte de crédit typiques de 1,2 à 2 % en Russie.

Les retraités et les fonctionnaires sont tenus de percevoir leurs revenus sur une carte Mir. Les entreprises doivent accepter les paiements de sa part. Sept ans après son lancement, Mir représente 30% des cartes émises en Russie (et 24% de la valeur totale des transactions). Le mois dernier, il y avait environ 100 millions de cartes en circulation. Le 20 juillet, Mir a annoncé qu’elle était connectée à Apple Pay, un gros problème, étant donné que les téléphones portables représentent 60% des paiements sans contact en Russie.

Mir en veut encore plus. Il bombarde les Russes de promesses de traitement spécial s’ils changent de carte. Un trajet dans le métro de Saint-Pétersbourg coûte environ la moitié du prix lorsque le navetteur tape une carte Mir aux portes. Un programme de « cashback » offre une réduction de 20 % sur tout séjour en Russie réservé avec Mir. Le 17 août, Wildberries, la réponse de la Russie à Amazon, a commencé à facturer aux utilisateurs de Visa et Mastercard des frais supplémentaires de 2 %.

En dehors de la Russie, cependant, Mir ne réalise pas ses ambitions mondaines. La plupart des banques à l’étranger ne l’acceptent pas (la Turquie, le lieu touristique le plus populaire pour les Russes, est une exception). Les efforts pour produire une version de la carte co-badgée avec la marque Maestro de Mastercard, qui la verrait plus largement acceptée, n’ont pas résolu le problème. Des obstacles similaires abondent pour une autre création de banque centrale, SPFS, l’analogue pour RAPIDE. Elle ne gère qu’un cinquième du trafic intérieur qui RAPIDE poignées. Et seules 12 maigres banques étrangères, dont celles basées en Biélorussie et au Kazakhstan, sont liées (contre 11 000 dans le monde pour RAPIDE), ce qui le rend pratiquement inutile pour les transactions étrangères. Les banques doivent supporter les frais d’adoption SPFS, mais sont peu incités à le faire tant RAPIDE fonctionne encore.

Néanmoins, les deux ont leur valeur à la maison. Ils réduisent le risque de chaos si la Russie perd l’accès à la plomberie occidentale. Mir sert également à protéger les banques et les hommes d’affaires que les sanctions étaient censées nuire. Prenez Bank Rossiya, « un énorme pilier du réseau de mécénat russe », selon Brian O’Toole, ancien architecte des sanctions auprès du gouvernement américain. La banque a été coupée du système financier occidental en 2014, notamment de Visa et Mastercard. Ça fait mal. Mais Mir aide à garder la banque en effervescence.

Les observateurs soutiennent que l’Amérique est confrontée à une contrainte de liste noire : la surutilisation des sanctions comme outil de politique étrangère pourrait inciter les cibles à développer un système financier parallèle, sapant non seulement les sanctions mais la puissance occidentale elle-même. Les innovations de la Russie en matière de paiements suggèrent certainement une part de vérité dans la première partie de la théorie. Pourtant, la puissance mondiale de l’architecture financière occidentale reste intimidante. ■

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Cet article est paru dans la section Finance & economics de l’édition imprimée sous le titre « Homegrown fare »