Contribution CPF à Singapour – Comment est-elle calculée et à quoi l’utiliser
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Cotisation CPF à Singapour
L’un des signes les plus sûrs de l’âge adulte est peut-être lorsque vous commencez à sonder consciencieusement comment PCF vous affecte, plutôt que simplement par la diatribe d’un oncle sur la façon dont son argent est « injustement enfermé ».
La vérité est que le CPF, ou la Caisse centrale de prévoyance, est la façon dont le gouvernement transmet automatiquement la vertu de l’épargne à chacun de nous – to aidez-nous à économiser maintenant et à profiter des fruits de nos années dorées.
Essayer de comprendre comment fonctionne CPF ne doit pas être déroutant et fastidieux. Voici l’essentiel que vous devez savoir.
Taux de cotisation au CPF
Vous et votre employeur devez cotiser à votre compte CPF. Pendant le jour de paie chaque mois, votre employeur retiendra une partie de votre salaire pour le CPF. Séparément, votre employeur aura sa propre contribution, qui s’ajoutera à votre salaire.
Votre employeur déposera alors la cotisation combinée sur votre compte CPF en votre nom.
Voici les taux de cotisation au CPF à partir du 1er janvier 2022, pour les salaires mensuels de 750 $ et plus :
Crédit image : site Web du CPF
Pour ceux qui gagnent moins de 750 $, l’employeur doit toujours verser des cotisations au CPF en fonction des taux ci-dessus. Mais le taux de cotisation de l’employé est échelonné en fonction des tranches salariales suivantes :
- 501 $ à 749 $ : 1 % à 20 %
- 500 $ et moins : 0 %
Paiements nécessitant des contributions au CPF
Temps bonus ? Une partie de celui-ci reviendra dans votre CPF.
La plupart des types de paiement par votre employeur à votre égard nécessitent des cotisations au CPF. Les exemples comprennent:
- Salaire minimum
- Paiement des heures supplémentaires
- Incitatifs en espèces
- Primes, y compris supplément de salaire annuel
- Commissions
- Des astuces
- Allocations et subventions, telles que pour le logement, les repas, les voyages, les vêtements, la téléphonie mobile et les abonnements
- Encaissement des congés
- Paiement en espèces ou subventions pour l’achat d’actions de la société
- Paiements à titre gracieux
Il existe certaines exemptions, telles que les suivantes :
- Remboursement
- Dons, comme pour le deuil
- Paiements d’assurance
- Dons non monétaires et avantages en nature
- Prix en espèces des concours
Plafonds de cotisation au CPF
Il y a des limites au montant que vous et votre employeur pouvez cotiser à votre CPF, à savoir le plafond salarial ordinaire (OWC) et le plafond salarial supplémentaire (AWC).
Plafond du salaire ordinaire
L’OWC est applicable pour chaque mois, pour les salaires comme votre salaire mensuel, les commissions et les indemnités.
OWC fonctionne de cette façon : disons que votre salaire mensuel est de 6 500 $. Vous et votre employeur devez cotiser au CPF pour seulement 6 000 $. Les 500 $ restants vous appartiennent.
Actuellement, l’OWC correspond aux premiers 6 000 $ de votre salaire mensuel. Mais si votre salaire est de 6 000 $ et moins, le montant total est assujetti aux cotisations du CPF.
Plafond salarial supplémentaire
En revanche, l’AWC est calculée sur une base annuelle, pour les salaires comme les primes annuelles.
Il existe une formule fixe pour l’AWC, basée sur votre salaire mensuel total pour l’année. CPF fournit un outil pratique pour facilement calculez votre AWC.
Où vont vos cotisations CPF ?
Crédit image : PCF
Ne vous inquiétez pas, vos contributions au CPF ne coulent pas simplement dans un trou noir, pour ne plus jamais être revues. L’argent se retrouve dans les pots suivants :
Compte Ordinaire (OA):
L’OA peut être utilisée pour les besoins vitaux majeurs tels que l’achat d’une maison et le remboursement des prêts d’études supérieures. Avec un taux d’intérêt annuel de 2,5 %, il aide à renforcer votre argent contre les taux hypothécaires et autres taux de prêt, ainsi que contre l’inflation en général.
Compte Spécial (SA):
Le SA est conçu comme un pécule à plus long terme pour votre retraite. Ce qui explique le taux d’intérêt plus élevé de 4 %.
Compte MediSave :
MediSave est votre cagnotte de soins de santé, prenant en charge des dépenses médicales plus importantes telles que l’hospitalisation et certains traitements ambulatoires. Il est également utilisé pour les primes d’assurance médicale et porte un taux d’intérêt de 4 %.
Quand peut-on retirer l’argent du CPF ?
Votre épargne MediSave ne peut pas être retirée en espèces quel que soit votre âge. Lorsque vous mourrez, il ira à votre plus proche parent en espèces, en fonction de votre nomination au CPF ou des lois sur l’héritage de Singapour.
Vos économies OA peuvent également être utilisées lors de l’achat d’une maison.
Pour votre épargne OA et SA, vous pouvez les retirer en espèces à partir de 55 ans, sous réserve d’un montant minimum de retraite de base (BRS) si vous êtes propriétaire d’une propriété ou d’une somme de retraite complète (FRS) si vous ne possédez pas de propriété.
Le BRS et le FRS doivent s’assurer que vous avez suffisamment d’argent pour la retraite après 65 ans et vous seront versés sous forme de versements mensuels après cet âge.
Le tableau ci-dessous vous donne une idée du montant qui est mis de côté pour votre BRS ou FRS, selon le moment où vous atteignez 55 ans :
Crédit image : site Web du CPF
Par conséquent, une fois que vous avez atteint 55 ans, vous pouvez retirer tout solde supérieur à votre BRS ou FRS, avec un retrait minimum de 5 000 $.
Pouvez-vous investir votre argent CPF?
Des taux d’intérêt attractifs ne sont pas le seul moyen de faire fructifier votre épargne CPF. Vous pouvez également investir tout solde supérieur à 20 000 $ et 40 000 $ dans votre OA et SA respectivement.
Vos investissements doivent passer par des banques locales sélectionnées telles que DBS ou d’autres institutions financières locales telles que des compagnies d’assurance et des gestionnaires de fonds.
Une large gamme de produits d’investissement est disponible, allant des fonds communs de placement, des polices d’assurance liées à l’investissement aux plans de dotation et aux obligations d’État de Singapour. Cela dit, les produits ont été présélectionnés pour éliminer les plus risqués.
Encore une fois, le retrait de vos investissements CPF n’est autorisé qu’après 55 ans, sous réserve de votre BRS ou FRS.
Quels salariés sont exonérés de cotisations au CPF ?
Pour la grande majorité des salariés à Singapour, les cotisations au CPF sont obligatoires.
Il y a cependant quelques exceptions, comme les suivantes :
- Citoyens de Singapour (SC) et résidents permanents (RP) en affectation à long terme à l’étranger, à l’exclusion des affectations à court terme comme les voyages d’affaires, les conférences, la formation.
- Les étrangers qui ne sont pas SC et PR.
- Les aides domestiques qui ne travaillent pas plus de 14 heures par semaine.
- Les étudiants qui remplissent les critères d’exemption, par exemple les étudiants des écoles publiques travaillant pendant les vacances scolaires officielles.
- Employés des organisations et agences des Nations Unies.
- Marins travaillant sur des navires immatriculés en Scandinavie.
Si vous êtes travailleur indépendant, y compris en tant que pigiste, la contribution à votre OA et SA est facultative, puisque vous n’êtes pas considéré comme un employé. Cependant, les cotisations Medisave sont toujours obligatoires si vous gagnez plus de 6 000 $ par an.
Comment vérifier vos cotisations au CPF ?
Vous pouvez facilement vérifier vos cotisations CPF des 15 derniers mois et les soldes de vos comptes via le site Web ou l’application CPF, à l’aide de votre Singpass.
Votre employeur doit verser des cotisations au CPF avant le 14 de chaque mois, pour le travail du mois précédent. S’il y a des écarts, comme un sous-paiement ou un non-paiement, vous devez contacter votre employeur.
Alternativement, vous pouvez déposer un rapport auprès du conseil d’administration du CPF.
Cultiver son pécule
Qu’on le veuille ou non, CPF est un jumeau inséparable de la vie professionnelle à Singapour pour la plupart d’entre nous.
Vous pouvez ressentir le pincement en voyant une partie de votre salaire « bloquée » chaque mois. Pourtant, c’est un moyen éprouvé de faire croître nos finances de manière disciplinée, un moyen qui aide à répondre aux besoins majeurs de la vie et à la vieillesse.
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