Apprenez à connaître votre banquier, faites vos devoirs lorsque vous transférez votre argent hors du Canada

L’année dernière, lorsque nous avons déménagé de Vancouver en France, ma femme Susan et moi nous sommes joints aux plusieurs milliers de Canadiens qui quittent le pays chaque année pour s’installer ailleurs dans le monde. C’était un déménagement permanent et nous pensions avoir soigneusement planifié chaque éventualité.

Nous avions généralement raison, à une exception près : notre banque a travaillé d’arrache-pied pour nous empêcher de transférer l’argent de la vente de notre maison dans notre nouveau pays. Notre premier mois en France a été consacré à des appels téléphoniques internationaux, à parler à des employés de banque à plusieurs niveaux, à trier des conseils contradictoires et à voir notre compte gelé une demi-douzaine de fois. À ceux qui suivent nos traces, nous disons : ne tenez rien pour acquis.

Comme de nombreux Canadiens, nos relations avec nos banques ont commencé et se sont terminées avec des sites Web et des guichets automatiques bancaires. La seule fois où nous nous sommes réellement assis avec un employé de banque aurait été toutes les quelques années pour les renouvellements d’hypothèques.

Ce n’est pas assez. Si vous envisagez un déménagement international, vous devrez établir une relation beaucoup plus étroite avec votre banquier. Comme l’a décrit Joe Reid, vice-président de la coopérative de crédit Vancity pour la gestion de patrimoine et l’investissement d’impact, vous devriez commencer tôt dans le processus de planification en discutant avec « vos conseillers de confiance… votre avocat, votre comptable, l’un de vos conseillers professionnels ». Cela inclut nécessairement une personne de votre banque ayant de l’expérience dans le traitement des transactions monétaires internationales.

Commencez ce processus immédiatement après avoir décidé de déménager à l’étranger, et lorsque vous rencontrez un représentant de votre banque locale, soyez prêt à l’interroger. Tous les banquiers n’ont pas d’expérience dans ce domaine, et ils peuvent avoir besoin de vous confier à quelqu’un d’autre qui connaît les tenants et les aboutissants des transferts de fonds importants, des taux de change et des règles de blanchiment d’argent.

Au-delà de votre banque, prenez le temps de bien revoir les choses comme les pensions, les régimes enregistrés d’épargne-retraite et autres placements, et surtout votre testament. Les règles de succession dans d’autres pays peuvent être très différentes. Vous aurez peut-être besoin de deux testaments différents et d’une compréhension de la manière dont vos enfants peuvent éviter les droits de succession dans votre nouveau pays. Vous devrez également vous assurer que les membres de votre famille comprennent les étapes qu’ils devront suivre à votre décès.

John Lyng a été client de la Banque Toronto-Dominion pendant plus de deux décennies lorsque sa femme et lui ont quitté le Canada pour la France. «Je pensais avoir une bonne relation avec eux», dit-il, mais lorsqu’il a eu besoin d’emprunter de l’argent pour obtenir un bail sur un appartement à Paris, il s’est vu refuser même s’ils étaient sur le point de vendre une maison au centre-ville de Toronto. Parce que M. Lyng était nouveau en France, le propriétaire a exigé qu’il place trois ans de loyers sur un compte séquestre ou auprès d’un garant qui garantirait sa capacité à payer les loyers.

Son banquier TD n’avait apparemment aucune expérience en France et a refusé le prêt. « C’est une façon très inhabituelle de procéder », a déclaré le banquier à M. Lyng à propos de la demande du propriétaire. M. Lyng a finalement trouvé un prêt par l’intermédiaire d’un courtier en hypothèques.

Nous rapportons l’expérience de M. Lyng avec TD uniquement à titre d’exemple. Il est membre du groupe populaire Canadiens en France sur Facebook; d’autres membres du groupe, utilisant diverses banques canadiennes, racontent des histoires similaires.

« Sachez que les clients de la TD ont plusieurs options pour transférer des fonds hors du pays », a déclaré un porte-parole de la banque en réponse à une demande par courrier électronique du Globe and Mail.

M. Reid de Vancity est plus précis en conseillant aux personnes qui quittent le Canada : Comprenez que les règles seront différentes ailleurs, tant au gouvernement que dans les banques individuelles. Bien qu’il n’y ait techniquement aucune limite quant à la taille d’un virement que vous pouvez effectuer, chaque banque a ses propres règles internes, et presque tous les virements internationaux supérieurs à 10 000 $ seront signalés au Centre d’analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE). De plus, vous devez comprendre que même si votre banquier local est prêt à vous transférer des fonds en France (ou ailleurs), la banque réceptrice peut avoir ses propres barrières ou peut exiger que vous respectiez les règles locales de lutte contre le blanchiment d’argent.

Dans de nombreux cas, il n’est pas possible d’ouvrir un compte bancaire dans un pays étranger avant votre arrivée. En France, par exemple, il vous sera invariablement demandé de fournir une copie d’une facture d’électricité actuelle pour prouver votre résidence, et cela peut prendre des semaines pour que le nouveau compte soit actif. En attendant, n’annulez pas votre numéro de téléphone cellulaire canadien. Vous pouvez être sûr qu’au moins une institution financière insistera pour que vous ne puissiez pas vous connecter sans qu’elle vous envoie un code secret à un numéro de téléphone canadien.

Une fois que vous êtes enfin dans votre nouvelle maison et que votre nouveau compte bancaire est ouvert, vous devriez toujours vous attendre à des surprises du Canada. M. Lyng était installé dans la banlieue parisienne et s’arrangeait chaque mois pour transférer quelques milliers de dollars du Canada vers la France pour ses frais de subsistance. Jusqu’au jour où il n’a pas pu.

« Pendant environ un an, j’ai pu faire des virements télégraphiques, j’ai pu appeler le directeur de succursale de la succursale TD et ils le faisaient. Jusqu’à il y a environ trois ans, lorsqu’ils ont dit « nous avons de nouvelles précautions de sécurité… si vous voulez faire un virement bancaire, vous devez vous présenter en personne à l’agence ».

Lorsque M. Lyng a expliqué que dépenser des milliers de dollars pour se rendre au Canada et séjourner dans un hôtel n’avait aucun sens, la banque lui a suggéré de faire lui-même un chèque sur son compte TD et de le déposer en France. Selon M. Lyng, le chèque a rebondi lorsque la TD a affirmé qu’il n’y avait pas de fonds dans son compte pour l’honorer.

Depuis, M. Lyng a fait ce que font de nombreux autres Canadiens en Europe. Il s’appuie sur une société de transfert d’argent pour transférer des fonds de son compte bancaire vers son compte français. Des entreprises telles que Wise et TorFX peuvent faciliter cette tâche et offrent souvent de meilleurs taux de change et des frais de service moins élevés que les banques canadiennes.

Sharon Anne Kean, est directrice principale de l’expansion mondiale chez Wise, l’un des leaders mondiaux des services de transfert d’argent et l’une des sociétés fréquemment recommandées sur le groupe Facebook Canadiens en France. Le conseil de Mme Kean fait écho à celui de M. Reid de Vancity : commencez à planifier tôt, surtout si vous devez déplacer de grosses sommes pour l’achat d’une maison. Comme les banques, dit-elle, Wise prend la sécurité au sérieux. Cela signifie s’assurer que l’expéditeur est bien celui qu’il prétend être, « mais aussi vérifier où vous envoyez de l’argent, comme un contrat de vente pour votre nouvelle maison, ou quelque chose qui vérifie que l’argent va à un bon endroit. »

Mme Kean encourage également les clients à faire leurs devoirs. En particulier, comprenez que le « meilleur taux de change » proposé par votre banque peut inclure des frais cachés qui le rendent moins attractif que ce que Wise pourrait facturer. « C’est un flux de revenus énorme pour la plupart des banques. C’est pourquoi nos tarifs semblent plus compétitifs. Mme Kean dit que leurs clients particuliers et entreprises apprécient également que Wise déplace l’argent beaucoup plus rapidement que les grandes banques.

Spécial pour le Globe and Mail

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